Cobrar de clientes del extranjero: métodos, comisiones e IVA (2026)

La respuesta corta: cobrar de clientes del extranjero tiene dos frentes que conviene no mezclar. Uno es el método de cobro, donde lo que te come el dinero no es solo la comisión, sino el cambio de divisa: por eso Wise suele salir más barato que un banco o que Payoneer para recibir en otra moneda. El otro es el IVA, que cambia según a quién vendas y dónde esté: si facturas a una empresa de la Unión Europea, tu factura va sin IVA, pero para eso tienes que estar dado de alta en un registro concreto (el ROI). Aquí te explico las dos cosas, para que ni pierdas en comisiones ni emitas una factura mal.

Un aviso: esto es información de un emprendedor a otro, no asesoramiento fiscal. Las tarifas que menciono son las que he consultado en julio de 2026 y cambian a menudo, así que revísalas en la web de cada servicio, y el IVA internacional confírmalo con tu gestor, porque tiene matices.

Los métodos para cobrar del extranjero

Tres vías, según cómo te paguen:

• Wise: te da datos de cuenta locales en varias divisas (un IBAN europeo, una cuenta en dólares, en libras…), así tu cliente te paga como si fuera local. Recibir en esas cuentas es gratis, y cuando cambias a euros aplica el tipo de cambio real (medio de mercado) más una comisión de conversión que suele rondar el 0,4% al 0,5% según la divisa. Es de las opciones más baratas para la parte de divisa. Consulta la cifra exacta en su web de tarifas, porque varía por moneda.
• Payoneer: muy usada para cobrar de plataformas y clientes de fuera (marketplaces, agencias). Te da cuentas de recepción en varias divisas, pero suele ser más cara que Wise: la conversión ronda el 0,5% y algunas operaciones (según cómo retires o si usas su tarjeta) pueden subir bastante más. Mira sus tarifas actuales antes de decidir.
• Tu pasarela de pago (Stripe u otra): si cobras con tarjeta, sirve igual para un cliente de fuera, pero las tarjetas internacionales pagan más comisión (fuera del Espacio Económico Europeo, más cara). El detalle de esas comisiones lo tienes en cuánto te llevan las pasarelas; aquí solo apuntamos que cobrar por tarjeta a alguien de fuera te cuesta más que a un cliente local.

Un apunte de seguridad: Wise y Payoneer son entidades de pago, no bancos, así que el dinero que tengas ahí no está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos como en una cuenta bancaria. Van muy bien para recibir y cambiar divisa, pero no para guardar ahí todo tu dinero; lo trato en cuenta para autónomos.

¿Cómo cobrar de clientes del extranjero sin perder en comisiones?

La clave está en separar los dos costes que se juntan cuando cobras en otra moneda:

• La comisión de recibir el pago (que en Wise, para las cuentas locales, es cero).
• El cambio de divisa, que es donde de verdad se va el dinero. Aquí lo que importa es qué tipo de cambio te aplican: bancos y algunas plataformas meten un margen sobre el cambio real, mientras que Wise usa el tipo medio de mercado y te cobra la conversión aparte y a la vista.

El truco práctico: si puedes, ten una cuenta en la divisa de tu cliente (dólares, libras) y acumula ahí, cambiando a euros cuando te convenga, en vez de convertir cada cobro pequeño y pagar la conversión una y otra vez. Cambiar de golpe suele salir mejor que cambiar a cachitos.

El IVA cuando vendes fuera de España

El IVA de vender fuera es donde más facturas se emiten mal, y depende de a quién y dónde vendas:

Vendes un servicio a una empresa de la Unión Europea (B2B): se aplica la inversión del sujeto pasivo. Tu factura va sin IVA: no repercutes IVA español, y es el cliente quien lo autoliquida en su país. Pero hay dos condiciones que no puedes saltarte:

1. Tienes que estar dado de alta en el ROI (Registro de Operadores Intracomunitarios), que te da un NIF-IVA válido para operar en la UE. Se solicita con el modelo 036. Emitir una factura sin IVA a un cliente de la UE sin estar en el ROI es un error común.
2. Tienes que declarar esas operaciones en el modelo 349 (la declaración informativa de operaciones intracomunitarias), normalmente trimestral, que pasa a mensual si superas ciertos importes.

Vendes a un consumidor particular de la UE (B2C): ahí no hay inversión del sujeto pasivo. Se aplican las reglas de localización y el umbral de 10.000 €, con el régimen de ventanilla única (OSS), que te cuento en la guía del IVA para vender online.

Vendes fuera de la UE: los servicios a clientes de fuera de la Unión normalmente no llevan IVA español porque se localizan fuera, y las ventas de bienes son exportaciones exentas. También lo desarrollo en la guía del IVA. En todos los casos, la regla es la misma: identifica bien a quién le vendes antes de emitir la factura.

Wise, Payoneer o pasarela: cuál según tu caso

Sin un ganador único, esta es la guía honesta:

• Cobras facturas de clientes o empresas de fuera, en otra divisa: Wise, por el cambio real y las cuentas locales gratis. Es la más eficiente para la parte de divisa.
• Cobras de plataformas o marketplaces que pagan por Payoneer: úsalo si tu cliente o plataforma lo exige, pero cuenta con que la conversión te cuesta algo más.
• Cobras con tarjeta desde tu web: tu pasarela habitual sirve, asumiendo la comisión mayor de las tarjetas internacionales.

Y en todos, no olvides la otra mitad: emite la factura con el IVA que corresponda (sin IVA y con modelo 349 si es una empresa de la UE y estás en el ROI), y trata ese ingreso como cualquier otro en tu IRPF.

Cobrar de clientes del extranjero, en resumen

Cobrar de clientes del extranjero se resuelve bien si separas las dos preguntas: cómo te llega el dinero y cómo va el IVA. Para el dinero, Wise suele ganar por el cambio de divisa real y las cuentas locales gratis, con Payoneer como alternativa algo más cara y la pasarela para tarjeta. Para el IVA, lo básico: a empresas de la UE facturas sin IVA (con inversión del sujeto pasivo, ROI y modelo 349), a consumidores de la UE entran el umbral y el OSS, y fuera de la UE normalmente sin IVA español. Si tienes claras esas dos mitades, cobrar de fuera deja de dar respeto. Y como el neto que te llega ya viene con comisión y cambio descontados, tenlo en cuenta al poner precios.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la forma más barata de cobrar de clientes del extranjero?

Para cobros en otra divisa, Wise suele ser de las más baratas: recibir en sus cuentas locales es gratis y el cambio a euros se hace al tipo de mercado real más una comisión de conversión pequeña. Payoneer es una alternativa, algo más cara, útil si tu cliente o plataforma la exige. Para tarjeta, tu pasarela sirve, con la comisión mayor de las tarjetas internacionales.

¿Tengo que cobrar IVA a un cliente de otro país de la UE?

Si es una empresa (B2B), no: se aplica la inversión del sujeto pasivo y tu factura va sin IVA, siempre que estés dado de alta en el ROI y declares la operación en el modelo 349. Si es un consumidor particular, se aplican las reglas de localización y el umbral de 10.000 € con el régimen OSS.

¿Qué es el ROI y por qué lo necesito?

El ROI (Registro de Operadores Intracomunitarios) te da un NIF-IVA para operar con empresas de otros países de la UE. Sin estar en él, no puedes emitir correctamente facturas sin IVA a clientes comunitarios. Se solicita a través del modelo 036.

¿Wise y Payoneer son cuentas bancarias seguras?

Son entidades de pago, no bancos, así que el dinero que guardes ahí no está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos. Funcionan muy bien para recibir pagos del extranjero y cambiar divisa, pero para tu colchón de dinero conviene una cuenta en un banco con esa garantía. Para cobrar de clientes del extranjero son una gran herramienta; para guardar, mejor un banco.